מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא חוזה בין מבטח לבעל הפוליסה. פוליסת ביטוח חיים מבטיחה שהמבטח ישלם סכום כסף למוטבים הנקובים בשמות כאשר המבוטח נפטר בתמורה לפרמיות ששילם המבוטח במהלך חייהם. על הבקשה לביטוח חיים לחשוף במדויק את מצבו הבריאותי בעבר ובהווה של המבוטח ופעילויות בסיכון גבוהה כדי לאכוף את החוזה.
כולנו נגיע בשלב מסוים בחיים לסיטואציה שבה ישנם אנשים שתלויים ביכולת שלנו לייצר הכנסה קבועה, הורים עובדים קשה בעקבות התלות הכלכלית של ילדים בהוריהם וכו’. ביטוח החיים דואג שאם חס וחלילה המבוטח נפטר בטרם עת, האנשים התלויים בו כלכלית והוגדרו בביטוח, יקבלו את סכום הכסף שנקבע בעת רכישת הביטוח וכך חלילה במקרה של אסון, תהיה ליקירינו דרך להמשיך בחייהם למרות האובדן הכלכלי שנפל עליהם.
בהתאם לביטוח החיים שאתה רוכש, הפיצוי יכול לכסות הוצאות רבות. לאחר שנפטר בן זוג או בן זוג, או הורה, כך גם ההכנסה השנתית שלהם עולה, ולכן פוליסת ביטוח חיים יכולה לעזור להשלים את הפערים לתשלום התחייבויות כספיות כגון עלויות שכר דירה או משכנתא, הוצאות הלוויה וקבורה, שכר לימוד בבית הספר, חוב אישי כגון הלוואות לסטודנטים או כרטיסי אשראי, ואפילו, משלימים את ההכנסה האבודה, כדי לסייע בתשלום ההוצאות היומיומיות.
איך ביטוח החיים עובד?
ביטוח החיים אינו שונה מביטוחים אחרים, זה מאוד פשוט, בעל הפוליסיה משלם לחברת הביטוח סכום מסוים, בכדי שאם תתממש הסיטואציה בגינה הוא מבוטח, המבטוח יהיה זכאי לקבלת סכום כספי בעקבות הסיכון שהתממש. בביטוח חיים ישנו הבדל קטן, בביטוח זה בשונה מביטוחים אחרים, המבוטח אינו רוכש את הפוליסיה, אלא המוטיבים שהם בעצם משפחתו או יקיריו של המבוטח, אלה התלוים בו כלכלית, או מוטיבים שבעל הפוליסיה יחליט שיקבלו את כספי הפיצויים.
למי כדאי לעשות?
אדם שמעוניין לעשות ביטוח חיים צריך לבדוק כמה דברים בנוגע לביטוח זה, השאלה האם יש אנשים שתלויים בו כלכלית. ובמידה ולא יצליח לתמוך עוד, האם אנשים אלו יפגעו? במידה ואדם מאוד מבוגר וילדיו כבר בוגרים עם משפחות, בסיטואציה כזו לא מומלץ לעשות ביטוח חיים. אך אנשים עם ילדים שאינם מכלכלים את עצמם ותלוים בהוריהם, יכול להיות שכדאי לשקול לעשות ביטוח חיים. המטרה העיקרית בביטוח חיים היא בכדי לשמר את רמת החיים של התלויים בנפטר. על פי כן, על הסכום שמשלם המבוטח לבין גובה ההכנסות שלו, צריכה להיות תלות אמיתית.
לדוגמא, ככל שההכנסות של המבוטח גבוהות יותר, על הפוליסיה שהוא רוכש להיות יקרה יותר, וכך לצד השני, במידה וההכנסות לא גבוהות, פוליסה זולה תהיה בחירה טובה יותר למבוטח. במידה ובני הזוג לא באותה רמת שכר, פוליסות ביטוח שונות תהיה בחירה מוצדקת, ישנם סיטואציות שלמרות הכנסות שונות מבני הזוג, יש זוגות שמחליטים לרכוש פוליסת ביטוח חיים בסכומים זהים, זוהי לא בחירה טובה ועלינו לזכור, ככל שההכנסה החודשית של המבוטח גבוהה יותר, כך גם על הפוליסה להיות יקרה יותר.
החשיב היא בנוגע לרמת החיים של התלויים במבוטח, במידה והמבוטח סיפק לתלויים בו רמת חיים מסוימת, על סכום הפיצוי לאפשר לתלויים במבוטח לאפשר לעצמם להמשיך לחיות באותה רמת חיים גם במקרה של פטירת המבוטח.
הנה כמה דוגמאות למי כדאי לעשות
הורים לילדים קטינים. אם הורה נפטר, אובדן הכנסתו או כישורי הטיפול עלולים ליצור מצוקה כלכלית. ביטוח חיים יכול לוודא שלילדים יהיו המשאבים הכספיים שהם צריכים עד שיוכלו לפרנס את עצמם.
הורים עם ילדים בוגרים בעלי צרכים מיוחדים. עבור ילדים הזקוקים לטיפול לכל החיים ולעולם לא יהיו עצמאיים, ביטוח חיים יכול לוודא שצורכיהם יתמלאו לאחר פטירת הוריהם. קצבת המוות יכולה לשמש למימון נאמנות לצרכים מיוחדים שאמון ינהל לטובת הילד הבוגר.
- מבוגרים בעלי רכוש ביחד. נשואים או לא, אם מותו של מבוגר אחד יגרום לכך שהשני כבר לא יכול היה להרשות לעצמו תשלומי הלוואות, אחזקה ומסים על הנכס, ביטוח חיים עשוי להיות רעיון טוב. דוגמה אחת תהיה זוג מאורס שלוקח משכנתא משותפת לרכישת בית ראשון.
- קשישים שרוצים להשאיר כסף לילדים בוגרים המספקים את הטיפול בהם. ילדים בוגרים רבים מקריבים זמן בעבודה כדי לטפל בהורה מבוגר הזקוק לעזרה. עזרה זו עשויה לכלול גם תמיכה כספית ישירה. ביטוח חיים יכול לסייע בהחזר עלויות הילד הבוגר כאשר ההורה נפטר.
- ילדים או מבוגרים צעירים שרוצים לנעול תעריפים נמוכים. ככל שאתה צעיר ובריא יותר, דמי הביטוח שלך נמוכים יותר. מבוגר בן 20 ומשהו עשוי לקנות פוליסה גם בלי שיש לו תלויים אם יש ציפייה לקבל אותם בעתיד.
- משפחות שלא יכולות לעמוד בהוצאות הקבורה והלוויה. פוליסת ביטוח חיים קטנה יכולה לספק כספים לכבד את פטירתו של אדם אהוב.
- עסקים עם עובדי מפתח. אם מותו של עובד מפתח, כגון מנכ”ל, ייצור מצוקה כלכלית קשה לפירמה, ייתכן שלחברה זו תהיה אינטרס בר ביטוח שיאפשר לה לרכוש פוליסת ביטוח חיים על אותו עובד.
- אלה עם תנאים קיימים. כמו סרטן, סוכרת או עישון. עם זאת, שים לב שמבטחים מסוימים עשויים לשלול כיסוי עבור מקרים כאלה, או לגבות תעריפים גבוהים מאוד.
ההסבר לך הוא רמת החיים של התלויים במבוטח, במידה והמבוטח סיפק לתלויים בו רמת חיים מסוימת, על סכום הפיצוי לאפשר לתלויים במבוטח לאפשר לעצמם להמשיך לחיות באותה רמת חיים גם במקרה של פטירת המבוטח.
האם כדאי לרכוש ביטוח חיים?
כן, ביטוח חיים הוא רכישה ראויה. כל מי שיש לו תלויים פיננסיים ימצא את היתרונות של רכישת ביטוח חיים אטרקטיביים. במקרה של פטירתו של המרוויח היחיד, פוליסת ביטוח חיים הופכת לרשת ביטחון פיננסית המסייעת ליקיריך לשלם עבור הוצאות כגון הלוואה, טיפול בילדים, חינוך, בריאות וחשבונות יומיומיים רבים אחרים. ביטוח חיים הוא דרך משתלמת להגן כלכלית על האנשים שאתה הכי אוהב.
באיזה אופן התלויים יקבלו את הפיצוי הכספי?
בעת רכישת פוליסת ביטוח החיים, ישנם שני מסלולים על המבוטח לבחור. בראשון, הפיצויים ישלחו לתלויים ב”מכה אחת”, כלומר, התלויים יקבלו את מלא סכום הפיצוי בבת אחת. על המבוטח לחשוב היטב את צורת התשלום לתלויים מכיוון ויכול להיות שהם לא יצליחו לשלוט בסכום כסף די גדול, ולכן על המבוטח לחשוב מי יקבל את הפיצוי וכיצד ישתמש בו.
באפשרות תשלום השנייה, ניתן לממש את הפיצוי לתלויים בצורה של תשלומים, לאורך מספר שנים, כפי שהמבוטח יחליט. בצורת תשלום זו התלויים לא יקבלו את מלא הסכום ב”מכה אחת” אלה סכומים קטנים בכל פעם, ובכך המבוטח ידע שלא יוכלו לבזבז את כספי הפיצויים בצורה פזיזה ולא אחראית.
ביטוח חיים מחיר
במידה ומדובר בביטוח חיים, קל מאוד להשוות בין כלל חברות הביטוח המציעות ביטוחי חיים. נסו להשוות את ההצעות עם סכומי פיצוי זהים, ככה תדעו בבירור מהי ההצעה הכי טובה עבורכם. הצעות מחיר ניתן לקבל בשלל האתרים של חברות הביטוח השונות. עליכם למלא שאלון רפואי שיקבע את מצבכם הרפואי, בנוסף לסכום הפיצוי אותו תרצו, ולאחר מכן תקבלו את הצעת המחיר שלכם.
מחירי הפוליסיה שלכם יהיו תלוי בעיקר בגובה הפיצוי שתרצה, אין פה גורם של זמני תשלום או אי עמידה בהתחייבות בתנאים מסוימים, עד כמה שזה נשמע רע זה ממש פשוט, יש מוות – יש פיצוי.
במרבית החברות יציעו פיצוי של כחצי מיליון עד שני מיליון ש”ח – ומחירי התשלום החודשי יהיו סביבות העשרים שקלים בחודש במידה ואתם אנשים צעירים ובריאים, וביקשת פיצוי של חצי מיליון ש”ח. במידה ואתם אנשים מבוגרים ואולי מעט חולים, המחיר החודשי שלכם ינוע סביב ה-150-200 ש”ח בחודש.
גורמים שיכולים להשפיע על הפרמיה אותה ישלם המבוטח
ישנם מספרר גורמים שיכולים להשפיע על מחיר הפוליסה שלכם.
- גיל: זהו הגורם החשוב ביותר מכיוון שתוחלת החיים היא הקובעת הגדולה ביותר לסיכון עבור חברת הביטוח.
- מגדר: מכיוון שנשים חיות יותר מבחינה סטטיסטית, הן בדרך כלל משלמות שיעורים נמוכים יותר מגברים באותו גיל.
- עישון: אדם שמעשן נמצא בסיכון לבעיות בריאותיות רבות שעלולות לקצר חיים ולהגדיל את הפרמיות המבוססות על סיכון.
- בריאות: בדיקות רפואיות עבור רוב הפוליסות כוללות בדיקה לאיתור מצבים בריאותיים כמו מחלות לב, סוכרת וסרטן ומדדים רפואיים קשורים שיכולים להצביע על סיכון.
- אורח חיים: אורח חיים מסוכן עלול לייקר את הפרמיות הרבה יותר.
- היסטוריה רפואית משפחתית: אם יש לך עדות למחלה חמורה במשפחתך הקרובה, הסיכון שלך לפתח מצבים מסוימים גבוה בהרבה.
- רקורד נהיגה: היסטוריה של עבירות תנועה או נהיגה בשכרות יכולה להעלות באופן דרמטי את עלות דמי הביטוח.
