מה זה ביטוח משכנתא -מה הוא כולל וכמה הוא עולה?

מה זה ביטוח משכנתא – במידה והחלטתם לקחת משכנתא מהבנק, עליכם לקחת בחשבון שהבנקים יחייבו אתכם לעשות ביטוח משכנתא המורכב משני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. המטרה של הבנקים היא להגן על עצמם במידה ולוקח המשכנתא נפטר בטרם עת, הבנק יקבל מהביטוח את מלוא הסכום.

בביטוח מבנה, לבנק יש אינטרס מובהק בביטוח המשכנתא עקב נזק משמעותי שיפגע בערכו של הנכס, כמו: רעידת אדמה, שריפה, נזקי טבע וכו’.

עליכם לזכור כי לאורך תקופת חיי המשכנתא עלולים להתרחש אירועים רבים, ובכדי למזער את הסיכונים ,הבנק דורש מכם לרכוש ביטוח משכנתא. מאחר והלוואת המשכנתא היא כמובן על סכום גבוה מאוד, מאות אלפי שקלים ולמעלה מכך, כמובן שקיים סיכון כי לאורך חיי המשכנתא יקרו תרחישים לא רצויים כמו מוות בטרם עת של הלווה, רעידת אדמה, שריפה ועוד.

הפוליסה של הביטוח נקראת ביטוח משכנתא מכיוון שהיא מכסה את כל מה שרלוונטי לבנק – המבנה עצמו ומי שמשלם את הלוואת המשכנתא. רכישת ביטוח משכנתא היא ברוב המקרים תנאי הכרחי לקבלת המשכנתא.

הבנקים שמעניקים משכנתאות מעוניינים למזער את כלל סיכונים ככל הניתן, לכן הם משעבדים את הנכס לטובתם אך דורשים גם מלווה המשכנתא לרכוש ביטוח עבורה. את הביטוח ניתן לרכוש ישירות מהבנק, אך בכדי להוזיל עלויות, אולי כדאי לערוך סקר שוק מקיף בין כלל חברות הביטוח. כך תוכלו לרכוש ביטוח משכנתא בתנאים משתלמים הרבה יותר ולהוזיל את העלויות החודשיות הצפויות לכם עקב ההתחייבות ארוכת השנים לתשלומי ההחזר למשכנתא.

כל אדם שמבקש לקבל משכנתא מסחרית מהבנק וכל מי שמבקש לקבל משכנתא מסובסדת מטעם משרד הבינוי והשיכון זכאי מבחינה חוקית לרכישת הביטוח למשכנתא. מכאן והלאה, השאלה היא כיצד בוחרים את הביטוח המתאים ביותר עבורנו.

מה זה ביטוח משכנתא – האם ביטוח המשכנתא עוזר לנו?

ביטוח החיים לא מגן רק על הבנק המלווה במקרה של חלילה פטירת הלווה, אלא למעשה מגן גם על בני המשפחה ובני הזוג של הלווה הנפטר. זאת שבמקרה של פטירת אחד הלווים, הלווה הנותר או מי מיורשיו לא יצטרכו להמשיך לשלם את המשכנתא בעצמם או למכור את הנכס, דבר שיכול במקרים מסוימים אף להשאיר אותם ללא קורת גג.

ביטוח משכנתא מבטיח שתשלומי ההלוואה ימשיכו להגיע אל הבנק המלווה, בעוד שהנכס יישאר ברשות המשפחה, שאיבדה את יקירה.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנא מורכב למעשה משני ביטוחים שונים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. תביעות הביטוח מתבצעות על ידי הבנק מלווה המשכנתא, אחרי האירוע ובכפוף לתנאים המופיעים בפוליסה. הכסף מתביעת הביטוח ניתן לבנק שנתן את המשכנתא, ומחיר הביטוח גדל עם השנים. גיל המבוטח המקסימלי כיום הוא 80, ישנם חברות ביטוח שמאפשרות במקרים מיוחדים הצטרפות לפוליסיה גם עד גיל 85.

ביטוח המבנה הוא בעל מאפיינים אחרים. בביטוח המבנה הבנק מבקש מאיתנו לבטח את הבית, בכדי שערך הנכס לא יירד במידה ויתרחשו אסונות. היבט הזה של הביטוח כולל כיסוי למקרים הבולטים הבאים:

• נזקי צנרת ומים
• נזקי שריפה או עשן
• נזקי ברקים, רעמים, רעידות אדמה ושטפונות ממקורות חיצוניים
• התפוצצות או התלקחות
• נפילת כלי טיס או חפצים מכלי טיס
• מגע או התנגשות של רכב בדירה 
• פעולת זדון, התקהלות אסורה והתפרעות
• על אף האמור לעיל, מומלץ לפנות אל החברה ולבקש לראות את הרשימה המלאה של הכיסויים. לאחר מכן, ניתן להשתמש ברשימת הכיסויים והחריגים על מנת להשוות בין הפוליסות וכדי לחסוך בהוצאות. 

נפרט מעט על שני סוגי הביטוחים שהצגנו קודם:

ביטוח חיים

ביטוח החיים לא חשוב רק לבנק, הוא גם עבורכם. אם לווה יחיד לקח את המשכנתא לבדו, במידה והוא חלילה נפטר בטרם עת, הבנק יכול לתבוע את כספו מחברת הביטוח, והנכס יועבר לבני משפחתו של הנפטר.

במידה ולוקחי המשכנא הם זוג, במידה ואחד מהם חלילה נפטר, הרי אלמנתו וילדיו לא יוכלו להתמודד עם תשלומי ההחזר מאחר והכנסות המשפחה יפחתו באופן משמעותי. לכן, ביטוח חיים מסייע לבנק להשיב את כספו מחברת הביטוח בעוד בני משפחתו של הלווה מקבלים לידיהם את הנכס למגורים ואינם מסתכנים במצוקה כלכלית בגלל אי היכולת לעמוד בתשלומי ההחזר לבנק.

ביטוח מבנה 

הדירה עליה לקחתם משכנתא משועבדת לבנק עד לסיום תשלומי החזר ההלוואה. במהלך התקופה עלולים להיווצר נזקים למבנה כתוצאה מרעידת אדמה, פגעי מזג האוויר, שריפה ועוד. במידה ונגרם נזק כבד לדירה ערכה פוחת ולמעשה עליכם להמשיך לשלם את תשלומי ההחזר לבנק עבור נכס שלא ניתן לגור בו. לכן, הבנק דורש מלווי המשכנתא לרכוש ביטוח מבנה, ובמקרה של נזק חברת הביטוח תשלם לבנק כדי לממן את עלות בניית או שיפוץ הבית.

האם חובה לעשות ביטוח משכנתא?

כן, ביטוח משכנתא הוא חובה ומהווה חלק בלתי נפרד מנטילת המשכנתא, במידה ולא נציג לבנק את האישורים המתאימים עבור רכישת הביטוח, הבנק כנראה לא יאשר לנו את ההלוואה. מטרתו העיקרית של ביטוח המשכנתא הוא להבטיח שבמקרים שבהם חלילה הלווה נפטר, ומשפחתו אינה יכולה להמשיך לשלם את כספי ההלוואה, הבנק לא יינזק מכך וחברת הביטוח תשלם לבנק את כלל חובות המשכנתא.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

ונעבור לשאלה חשובה לא פחות – כמה עולה ביטוח המשכנתא? קשה לספק לשאלה זו תשובה חד משמעית. זאת בעיקר משום שקיימים מספר מסלולי ביטוח משכנתא המשתנים בהתאם לפרמטרים רבים. בדרך כלל, עלות ביטוח המשכנתא מוערכת בכ-10% מסך ההחזר החודשי לבנק. במידה ואתם מתחייבים לפירעון חודשי של כ-2,500 ש”ח, מחיר ביטוח המשכנתא שלכם יהיה על סך 250 ש”ח בחודש.

צריך לזכור שקיימים גורמים רבים ושונים שמשפיעים על מחיר הביטוח שלכם, ועל כך צריך לבחון כל ביטוח משכנתא לגופו בכדי לדעת עבור מה משלמים וכמה משלמים. אל לנו לשכוח שמדובר בשני ביטוחים שונים (חיים ומבנה) ולכן העלות עבור כל פוליסיה שונה, וכך גם העלות משתנה.

עלות ביטוח המשכנתא עלולה להשתנות על פי פרמטים שונים כמו: שווי הנכס, עלות השיפוץ/בנייה מחודשת של הנכס המבוטח.

קיימים גם פרמטרים בנוגע ללוקח המשכנתא כמו: מצב בריאותי, גיל הלווה, היסטוריה בריאותית וכו’. מכאן אנו למדים שעלות ביטוח משכנתא משתנה מלווה ללווה, ולכן צריך לבחון את הנושא לעומק.

כיצד ניתן להוזיל בביטוח המשכנתא?

בעבר, לוקחי המשכנתא היו מחויבים לעשות את הביטוח דרך הבנקים שנתנו את המשכנתאות. אך בעקבות הרפורמה החדשה בענף הביטוחים, ישנה אפשרות כיום לרכוש ביטוח ישירות מאחת מחברות הביטוח בכדי להנות מתנאים שלא היינו מקבלים דרך הבנקים וגם מחר זול ומשתלם יותר.

מגוון האפשרויות כיום מחייבות אותנו, לוקחי המשכנתאות, לערוך סקר שוק מקיף בין חברות הביטוח השונות, והבנקים המציעים ביטוחי משכנתאות. על ידי סקר שוק מקיף, תוכלו למצוא את ההצעה המשתלמת והטובה ביותר עבורכם.

ברכישת ביטוח המשכנתא, יש אפשרות להוזיל את עלות הפוליסיה מאחר ואתם מחובים על ידי הבנק המלווה לבטח אך ורק את החלק היחסי של המשכנתא מערך הדירה שרכשתם. אך במקרה כזה, אתם לוקחים סיכון שבמידה ויגרם נזק לדירה, הבנק יקבל רק את הסכום שנקבע בפוליסיה, ואת עלויות השיפוץ שיחרגו מעבר לסכום המדובר, יהיה עליכם לממן מכיסכם הפרטי.

יש לציין, רכישת ביטוח המשכנתא דרך הבנק, אינה כוללת כיסוי נזקי רכוש לצד שלישי, לכן חשוב מאוד לבדוק אפשרות לרכישת הפוליסה דרך מגוון חברות הביטוח, מה שיגרום לפוליסיה לכלול בתוכה גם ביטוח צד ג’, ביטוח תכולה וכו’.

כיצד נקבעת הפרמיה החודשית?

גובה הפרמיה החודשית של ביטוח משכנתא מחושב על פי עלותם של ביטוח החיים למשכנתא ושל ביטוח המבנה. ביטוח החיים למשכנתא משולם בהתאם לסכום המשכנתא שנלקחה, תקופת המשכנתא והריבית שנקבעה לה. ובנוסף, הפרמיה נקבעת על פי גילו ומצבו הרפואי של הלווה, לרבות האם הוא מעשן.

ביטוח משכנתא דרך הבנק או דרך חברות הביטוח?

כמעט כל הבנקים מציעים לנו לרכוש את הביטוח דרכם. אז למעשה, יש לנו אפשרות לבחור האם לרכוש את הביטוח ישירות דרך הבנק או לחפש חלופות דרך חברת ביטוח.

ישנו יתרון ברכישת ביטוח דרך הבנק והוא החיסכון בזמן. החברה שאיתה הבנק עובד כבר מקבלת ממנו את כל הפרטים, אנחנו לא נדרשים להגיש כל מיני מסמכים והכל קורה במקביל לתהליך האישור של ההלוואה מהבנק וקבלת הכסף לחשבון. במידה הזמן משחק תפקיד משמעותי במערכת השיקולים, המשכנתא דרך הבנק ככל הנראה תהיה עדיפה לכם.

מצד שני, ישנו יתרון גם לחברות הביטוח הפרטיות, וזה בא לידי ביטוי בהתאמת פוליסת הביטוח לצרכים ולדרישות שלכם. רכישה הביטוח דרך חברות הביטוח תבטא את הנסיון של חברות הביטוח בנושאים אלו, וכך גמישות רבה יותר מצד החברה המבטחת. בנוסף, ביטוח תכולה אינו נכלל בביטוחים שהבנק מוכר לנו, לכן הפוליסיה עשויה להיות משתלמת פחות.

כיצד לבחור ביטוח משכנתא?

הפתרון הוא לבחור את הביטוח לפי כלל המאפיינים שישנם בפוליסה. קודם כל עלינו לבדוק מה קיים בפוליסת ביטוח החיים ולהסתכל על הסעיפים הבאים:

• כיסוי לעמלת פירעון מוקדם של המשכנתא
• לוח הסיליקון המלא של חברת הביטוח עד לתום תקופת חיי ההלוואה
• הפרמיה בגין הביטוח
• סעיפים וחריגים

מבחינת ביטוח המבנה, עלינו להתסכל על ביטוח צד ג’, על הכיסוי ועל האסונות הסטנדרטיים כפי שמפורטים לעיל ועל כיסוי עבור נזקי מים ועל רעידות אדמה בהשתתפות עצמית משתלמת. שיקולים אלו יכולים להיות רלוונטיים עבור השוואה בין סוגי הפוליסות, עוד לפני שמתלבטים האם לרכוש אותה מחברת ביטוח פרטית או מהבנק.

כיצד חוסכים בעלויות הפוליסה?

בזמן האחרון ישנו ביקוש גדול לנכסי נדל”ן ומגורים, ביקוש זה גורם לעלייה ניכרת בהיקף המשכנתאות שהבנקים נותן לנו. ישנו גם ביקוש גדול לפוליסות ביטוח שמגנות על המבנה המבוטח וגם מבטיחות כיסוי למקרה של חלילה מוות. עקב הביקוש המוגבר, אספנו עבורכם כמה טיפים שניתן לבצע בכדי לחסוך בעלויות הפוליסיה שלנו, מבלי להתפשר כלל על היקף הפיצוי.

להגדיל במעט את עלויות ההשתתפות העצמית במקרה של נזקי מים ורעידת אדמה זה רעיון מעולה מכיוון שזה יחסוך לנו משמעותית בעלויות הפוליסה על הביטוח שנדרש על ידי הבנק המלווה כתנאי לקבלת משכנתא.

יש דרך נוספת, להיא לרכז את את ביטוח הדירה וביטוח התכולה באותה הפוליסה. אצל הבנקים מהלך זה בלתי אפשרי מכיוון ואם להם אפשרות למכור ביטוח כזה לצד ביטוח המבנה. בחברות הביטוח הפרטיות מדובר בפוליסיה סטנדרטית. יש לוודא שביטוח החיים מכוסה רק במקרה של מוות ואין כל סיבה לשלם בנפרד עבור ביטוחים מקיפים נוספים שכבר מופיעים בביטוח החיים הסטנדרטי שלנו.

רצוי גם לעקוב ולעדכן את יתרת המשכנתא לסילוק לאחר תקופה, בעיקר במידה ומבצעים פירעון חלקי. בצורה זו אנחנו מצמצמים את עלות הפרמיה של הביטוח שלנו, ובנוסף מורידים את גובה החוב לבנק.

אמנם פעולה זו תדרוש מאיתנו הכנת שיעורי בית נוספים מבחינת המעקבים אחרי ההוצאות שלנו, אך זוהי פעולה שכדאי לבצע והיא תחסוך לנו הרבה מאוד כסף.

מה עוד חשוב לדעת?

אספנו עבורכם עוד כמה נקודות שחשוב לדעת בנושא ביטוח המשכנתא שלכם.

• ניתן לבחור האם לעשות את הביטוח (חיים, מבנה או אחד מהם) דרך סוכנות הביטוח מטעם הבנק או באמצעות מבטח פרטי.
• ניתן לעבור בכל שלב המשכנתא וללא תשלום עמלה ממבטח אחד למבטח אחר (מסוכנות ביטוח מטעם הבנק למבטח פרטי וממבטח פרטי אחד לאחר), כל עוד נשמרים תנאי הפוליסה.
• מעבר בין מבטח אחד לאחר עשוי להיות כרוך בדרישה לחתימה על הצהרת בריאות חדשה, כך שאם המצב הרפואי הורע, עלויות הביטוח עשויות לגדול.
• ביטוח משכנתא (מבנה) מטעם הבנק לא כולל כיסוי לתכולה, ולכן במידה ונרכש ביטוח תכולה אצל מבטח פרטי (במקרה של נזק למבנה וגם לתכולה) יצטרך הלווה להתנהל מול שני מבטחים שונים (סוכנות הביטוח מטעם הבנק והמבטח הפרטי) ותשלום לשני ביטוחים עבור השתתפות עצמית.
• מסירת מידע לא מדויק או השמטת פרטים בשלב רכישת הביטוח, עלולים לגרום לאי-תשלום כספי הביטוח, תשלום חלק מהם ועיכובים בקבלת הכספים בעת הצורך.
• ניתן לקבל החזר בגובה 25% מהתשלומים ששולמו עבור ביטוח החיים (הן בביטוח מטעם הבנק והן אצל מבטח פרטי) במסגרת הגשת דוח שנתי למס הכנסה.

רוצים לדעת עוד על עולם הביטוח? לחצו כאן