ריבית בנק ישראל ממשיכה לעלות לרמה שלא נראתה מאז 2006. ריבית הפריים כמובן שוברת שיא בהתאם. נשאלת השאלה – בכמה תתייקר המשכנתא שלכם עוד ועוד ועוד?
עליית ריבית בנק ישראל: בעלי המשכנתאות נמצאים בקושי
לאחר פרסום המדד, התהליך המתרחש היה ברור. ריבית בנק ישראל עולה בקצב של 0.25%, מה שמביא אותה לרמה של 4.75%. ריבית הפריים מגיעה ל-6.25%, שהיא השיא הגבוה ביותר במשך 16 שנה. העלייה הגבוהה בריבית מביאה לקושי מיידי לבעלי המשכנתאות והלוואות, שכעת מתמודדים עם קושי בהחזרים. נמעטה לבעלי המשכנתאות להתמודד עם עליית ההחזר, כאשר העלייה הממוצעת בשנתיים האחרונות הייתה 775 ש”ח. עם זאת, עבור רבים מבעלי המשכנתאות, ההחזר עלה בכ-1200 ש”ח מאז ההתחלה של התהליך הזה. יועצי המשכנתאות מציינים שבמקרים רבים, בעלי המשכנתאות עשויים להתקשות לשלם עד 40% מהכנסתם החודשית.
העלייה הנוכחית הייתה צפויה מראש, מתוך הבנת המציאות שהאינפלציה במשך ה-12 חודשים האחרונים חורגת מהגבול העליון. נדבכי הסעיפים הרחבים משקפים טווח מגוון של מדדים, ועל פי הנתונים, המחירים לצרכן עלו ב-5%. בבנק ישראל פירטו שהעלייה הנוכחית בריבית נגרמה כתוצאה מהחלטת המדיניות הקודמת.
נדבכי המקום ציינו כי המדדים למחירים לצרכן עלו במשקל 0.4% במרץ וב-0.8% באפריל 2023. המספרים מהחודש האחרון היו מעל לקפיצת המדידה המקדימה בשוק, וזאת בעיקר בשל השפעת רכיב הארחה ונופש בארץ ובחו”ל, שהיה אחראי לחצי מהעלייה הכוללת (0.4% מתוך 0.8%).
עליית הריביות של הבנקים הייתה צפויה
אנחנו מבינים את הדאגה מהעלייה החוזרת של ריבית וההשפעה שלה על הכלכלה. השפעתה מתבטאת כבר בשוק הדיור ובהאטה ברכישת דירות חדשות. יחד עם זאת, קנייה פחותה של דירות גורמת לעלייה במחירי השכירות, מה שמשפיע לרעה על האינפלציה. המצב הנוכחי מדגיש את האתגרים הכלכליים שאנו עומדים בפניהם, ואנו על ידי הבנק המרכזי ורשויות נוספות פועלים במטרה לסייע להביא ליציבות ולמתיחת המחירים לטווח ארוך.
יש לציין כי תהליך הקבלת ההחלטות בנושאי כלכלה הוא מורכב ומשתנה, ושהריבית הוא רק אחד מתוך מספר רב של משתנים המשפיעים על המצב הכלכלי בצורה כללית.
איך העלייה הנוכחית מתבטאת בעליות המשכנתא
בעליית הריבית הנוכחית, החזר המשכנתא על משכנתא בגובה מיליון ש”ח עשוי להגבר בכ-70 ש”ח לחודש. מאז תחילת עליית הריבית, החזר המשכנתא בגובה מיליון ש”ח עלה בכ-1200 ש”ח לפחות (תלוי במשך המשכנתא ומגג הריבית שנקבע). ההוצאה התוספתת על ההחזר מהשיפור המשמעותי בריבית יכולה להקשות על המשפחות ולהוסיף לעומס ההוצאות הכבד בכסף שלהן.
חשוב לזכור שלא רק העלאת הריבית מייקרת את החזר המשכנתא. יש מסלולי משכנתא צמודי מדד, ופברואר מדד המחירים עלה גם הוא. במסלולי משכנתא צמודי מדד הקרן גדלה וכך גם ההחזר החודשי.
ומה עם הפקדונות
נכון, הריבית המתעדכנת על הפקדונות גם תשפיע במקביל לעליית הריבית על ההלוואות. אולם, ישנן הבדלים בין הבנקים באופן שבו הם מעדכנים את ריבית הפקדונות. יש בנקים שמעדכנים את ריבית הפקדונות בצורה מהירה יותר וישנם בנקים שעשויים לעדכן אותה בצורה איטית יותר. כתוצאה מכך, ההשפעה של העלייה בריבית על הפקדונות עשויה להיות מוגברת או מוגבלת יותר, תלוי בבנק המוסדר.
לסיכום, יש לקחת בחשבון שהעלייה בריבית עשויה להשפיע על כל סוגי ההלוואות והפקדונות, והשפעתה על גובה התשלומים וההוצאות הכלכליות של הלקוחות תלויה במדד ההתעדכנות של הבנקים ובתנאים הספציפיים של כל חשבון והלוואה.
