איפה כדאי להשקיע כסף – המונח “השקעה” עשוי להעלות תמונות של הבורסה התזזיתית של ניו יורק, או אולי אתה חושב שזה משהו שמיועד רק לאלה העשירים יותר, המבוגרים יותר או מתקדמים יותר בקריירה. אבל זה לא יכול להיות רחוק יותר מהאמת, להלן 12 כיווני ההשקעות הטובות ביותר לשיקול, מסודרות בדרך כלל לפי סיכון מהנמוך לגבוה שיעזרו לכם בלדעת איפה להשקיע את הכסף שהצטבר בחשבון הבנק / חסכון.
1. חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה
חשבונות חיסכון מקוונים וחשבונות ניהול מזומנים מספקים שיעורי תשואה גבוהים יותר ממה שתקבלו בחשבון חיסכון או עו”ש בנקאי מסורתי היא דרך אחת להשקיע את הכסף שלכם. חשבונות ניהול מזומנים הם כמו חשבונות חיסכון היברידיים: הם עשויים לשלם ריביות דומות לחשבונות חיסכון, אך בדרך כלל מוצעים על ידי חברות תיווך ועשויים להגיע עם כרטיסי חיוב או צ’קים.
חשבונות חיסכון הם הטובים ביותר עבור חיסכון לטווח קצר או כסף שאתהם צריכים לגשת אליו רק מדי פעם – חשבו על קרן חירום או חופשה. עסקאות מחשבון חיסכון מוגבלות לשש חודשים. חשבונות ניהול מזומנים מציעים יותר גמישות ושיעורי ריבית דומים – או במקרים מסוימים גבוהים יותר.
אם אתם חדשים בחיסכון ובהשקעה, כלל אצבע טוב הוא לשמור על הוצאות מחיה בשווי של שלושה עד שישה חודשים בחשבון כזה לפני שתקצה יותר למוצרי ההשקעה הנמוכים ברשימה זו.
היכן לפתוח חשבון חיסכון: בשל עלויות תקורה נמוכות יותר, בנקים מקוונים נוטים להציע תעריפים גבוהים יותר ממה שתקבלו בבנקים מסורתיים. ראה את הסיכום שלנו של חשבונות החיסכון הטובים ביותר עם תשואה גבוהה כדי למצוא אחד שמתאים לצרכים שלך.
2. אישור הפקדה
תעודת פיקדון, או CD, היא חשבון חיסכון מבוטח פדרלי המציע ריבית קבועה לתקופת זמן מוגדרת.
הטוב ביותר עבור: תקליטור הוא עבור כסף שאתה יודע שתצטרך בתאריך קבוע בעתיד (למשל, מקדמה לבית או חתונה). משך התקופה הנפוצה הוא שנה, שלוש וחמש שנים, כך שאם אתה מנסה לגדל בבטחה את הכסף שלך למטרה מסוימת בתוך מסגרת זמן קבועה מראש, תקליטורים יכולים להיות אופציה טובה. עם זאת, חשוב לציין שכדי להוציא את כספך מתקליטור מוקדם, סביר להניח שתצטרך לשלם עמלה. כמו בסוגים אחרים של השקעות, אל תקנו תקליטור בכסף שאולי תזדקקו לו בקרוב.
היכן ניתן לקנות תעודת פיקדון: ימכרו על סמך משך התקופה, והתעריפים הטובים ביותר נמצאים בדרך כלל בבנקים מקוונים ובחברות אשראי. ראה את תעריפי התעודות פיקדון הטובים ביותר כרגע בהתבסס על אורך טווח ומינימום חשבון.
3. קרנות שוק הכסף
קרנות נאמנות בשוק הכסף הן מוצר השקעה, שאין להתבלבל עם חשבונות שוק הכסף, שהם חשבונות פיקדונות בבנק הדומים לחשבונות חיסכון. כאשר אתה משקיע בקרן שוק כספים, הכסף שלך קונה אוסף של חוב ממשלתי, בנקאי או תאגידי איכותי, קצר מועד.
הטוב ביותר עבור: כסף שאתה עשוי להזדקק בקרוב שאתה מוכן לחשוף לקצת יותר סיכון שוק. משקיעים משתמשים גם בקרנות שוק הכסף כדי להחזיק חלק מתיק ההשקעות שלהם בהשקעה בטוחה יותר ממניות, או כעט החזקה לכסף המיועד להשקעה עתידית. בעוד שקרנות שוק הכסף הן מבחינה טכנית השקעה, אל תצפו לתשואות גבוהות יותר (וסיכון גבוה יותר) של השקעות אחרות בדף זה. צמיחת קרנות שוק הכסף דומה יותר לתשואות של חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה.
היכן ניתן לרכוש קרן נאמנות בשוק הכסף: ניתן לרכוש קרנות נאמנות בשוק הכספים ישירות מספק קרנות נאמנות או בנק, אך המבחר הרחב ביותר יהיה זמין על ידי ברוקרים מקוונים (תצטרך לפתוח חשבון תיווך).
4. אגרות חוב ממשלתיות
איגרת חוב ממשלתית היא הלוואה ממך לגוף ממשלתי (כמו הממשלה הפדרלית או העירונית) שמשלמת למשקיעים ריבית על ההלוואה לאורך פרק זמן מוגדר, בדרך כלל בין שנה ל-30 שנה. בגלל זרם תשלומים קבוע זה, אג”ח ידועות כנייר ערך עם הכנסה קבועה. אג”ח ממשלתיות הן למעשה השקעה נטולת סיכון, מכיוון שהן מגובות באמונה ובאשראי מלאים של ממשלת ארה”ב.
החסרונות? בתמורה לבטיחות זו, לא תראה תשואה גבוהה עם אג”ח ממשלתיות כמו סוגים אחרים של השקעות. אם היה לך תיק של 100% אג”ח (בניגוד לתמהיל של מניות ואיגרות חוב), יהיה לך קשה יותר להגיע ליעדי הפרישה או לטווח ארוך שלך. (למידע נוסף, עיין במסביר אגרות החוב שלנו.)
זה טוב ביותר עבור משקיעים שמרנים שיעדיפו לראות פחות תנודתיות בתיק שלהם.
ההכנסה הקבועה והתנודתיות הנמוכה יותר מאיגרות החוב הופכות אותן לשכיחות בקרב משקיעים המתקרבים או כבר נמצאים בפנסיה, מכיוון שלאנשים אלו אין אופק השקעה ארוך מספיק כדי להתמודד עם ירידות שוק בלתי צפויות או חמורות.
5. איגרות חוב ארגוניות
אג”ח עסקיות פועלות באותו אופן כמו אג”ח ממשלתיות, רק שאתה נותן הלוואה לחברה, לא לממשלה. ככאלה, הלוואות אלו אינן מגובות על ידי הממשלה, מה שהופך אותן לאופציה מסוכנת יותר. ואם מדובר באג”ח עם תשואה גבוהה (המכונה לפעמים אג”ח זבל), אלה למעשה עלולות להיות מסוכנות יותר, ולגבות פרופיל סיכון/תשואה שדומה יותר למניות מאשר לאג”ח.
הטוב ביותר עבור: משקיעים המחפשים נייר ערך עם הכנסה קבועה עם תשואות פוטנציאליות גבוהות יותר מאיגרות חוב ממשלתיות, ומוכנים לקחת על עצמם קצת יותר סיכון בתמורה. באג”ח קונצרניות, ככל שהסבירות שהחברה תצא מעסק גבוהה יותר, כך התשואה גבוהה יותר. לעומת זאת, לאג”ח שהונפקו על ידי חברות גדולות ויציבות בדרך כלל תהיה תשואה נמוכה יותר. זה תלוי במשקיע למצוא את מאזן הסיכון/תשואה שעובד עבורו.
היכן לקנות אג”ח קונצרניות: בדומה לאג”ח ממשלתיות, ניתן לרכוש קרנות אג”ח קונצרניות או אג”ח בודדות באמצעות ברוקר השקעות.
6. קרן נאמנות
קרן נאמנות אוספת מזומנים ממשקיעים לרכישת מניות, אג”ח או נכסים אחרים. קרנות נאמנות מציעות למשקיעים דרך זולה לגוון – לפזר את כספם על פני מספר השקעות – כדי להתגונן מפני הפסדים של כל השקעה בודדת.
הטוב ביותר עבור: אם אתה חוסך לפנסיה או למטרה ארוכת טווח אחרת, קרנות נאמנות הן דרך נוחה לקבל חשיפה לתשואות ההשקעה המעולות של הבורסה מבלי שתצטרך לרכוש ולנהל תיק של מניות בודדות. חלק מהקרנות מגבילות את היקף ההשקעות שלהן לחברות שמתאימות לקריטריונים מסוימים, כמו חברות טכנולוגיה בתעשיית הביוטק או תאגידים שמחלקים דיבידנדים גבוהים. זה מאפשר לך להתמקד בנישות השקעה מסוימות.
היכן ניתן לקנות קרנות נאמנות: קרנות נאמנות זמינות ישירות מהחברות המנהלות אותן, כמו גם דרך חברות ברוקראז’. כמעט כל ספקי קרנות הנאמנות שאנו בודקים מציעים קרנות נאמנות ללא עמלת עסקה (שמשמעותה ללא עמלות) וכן כלים שיעזרו לך לבחור קרנות. שים לב שקרנות נאמנות דורשות בדרך כלל השקעה ראשונית מינימלית של בין $500 לאלפי דולרים, אם כי חלק מהספקים יוותרו על המינימום אם תסכים להגדיר השקעות חודשיות אוטומטיות.
7. קרנות אינדקס
קרן אינדקס היא סוג של קרן נאמנות שמחזיקה את המניות במדד שוק מסוים (למשל, ה-S&P 500 או ה-Dow Jones Industrial Average). המטרה היא לספק תשואות השקעה שוות לביצועי המדד הבסיסי, בניגוד לקרן נאמנות המנוהלת באופן אקטיבי שמשלמת לאיש מקצוע כדי לאצור את אחזקות הקרן.
הטוב ביותר עבור: קרנות נאמנות אינדקס הן חלק מההשקעות הטובות ביותר הזמינות עבור יעדי חיסכון לטווח ארוך. בנוסף להיותן חסכוניות יותר בגלל דמי ניהול נמוכים יותר של קרנות, קרנות נאמנות אינדקסיות פחות תנודתיות מקרנות בניהול אקטיבי שמנסות לנצח את השוק.
קרנות אינדקס יכולות להתאים במיוחד למשקיעים צעירים עם ציר זמן ארוך, שיכולים להקצות יותר מתיק ההשקעות שלהם לקרנות מניות עם תשואה גבוהה יותר מאשר השקעות שמרניות יותר, כמו אג”ח. לדברי פרננדס, משקיעים צעירים שיכולים להתמודד רגשית עם העליות והמורדות של השוק יכולים אפילו לעשות טוב אם ישקיעו את כל התיק שלהם בקרנות מניות בשלבים הראשונים.
8. קרנות הנסחרות בבורסה
קרנות נסחרות בבורסה, או תעודות סל, הן כמו קרנות נאמנות בכך שהן מאגדות את כספי המשקיעים לרכישת אוסף של ניירות ערך, ומספקות השקעה מגוונת אחת. ההבדל הוא איך הם נמכרים: משקיעים קונים מניות של תעודות סל בדיוק כפי שהיו קונים מניות של מניה בודדת.
הטוב ביותר עבור: כמו קרנות אינדקס וקרנות נאמנות, תעודות סל הן השקעה טובה אם יש לך אופק זמן ארוך. מעבר לכך, תעודות סל אידיאליות למשקיעים שאין להם מספיק כסף כדי לעמוד בדרישות ההשקעה המינימליות לקרן נאמנות מכיוון שמחיר מניית תעודות סל עשוי להיות נמוך ממינימום קרן נאמנות.
היכן ניתן לקנות תעודות סל: לתעודות סל יש סמלי טיקר כמו מניות וזמינות דרך הברוקרים.
9. מניות דיבידנד
מניות דיבידנד יכולות לספק את ההכנסה הקבועה של איגרות חוב, כמו גם את הצמיחה של מניות בודדות וקרנות מניות. דיבידנדים הם תשלומים רגילים במזומן שחברות משלמות לבעלי המניות ולעתים קרובות קשורים לחברות יציבות ורווחיות. בעוד שמחירי המניות של חלק ממניות הדיבידנד לא יעלו גבוה או מהר כמו חברות בשלבי צמיחה, הם יכולים להיות אטרקטיביים למשקיעים בגלל הדיבידנדים והיציבות שהם מספקים. זכור: דיבידנדים בחשבונות תיווך חייבים במס חייבים במס בשנה שבה דיבידנדים מתרחשים. ואילו מניות (שאינן מחלקות דיבידנד) מחויבות במס ראשוני כאשר המניה נמכרת.
הטוב ביותר עבור: כל משקיע, מהראשון ועד לפנסיונר, אם כי ישנם סוגים ספציפיים של מניות דיבידנד שעשויות להיות טובות יותר בהתאם למקום שבו אתה נמצא במסע ההשקעות שלך.
משקיעים צעירים, למשל, עשויים לעשות טוב אם יבדקו מגדלי דיבידנדים, שהם חברות עם רקורד חזק של הגדלת דיבידנדים ברציפות. לחברות האלה אולי אין תשואות גבוהות כרגע, אבל אם צמיחת הדיבידנד שלהן תימשך, הן יכולות בעתיד. על פני מסגרת זמן ארוכה מספיק, זה (בשילוב עם תוכנית להשקעה חוזרת של דיבידנד) יכול להוביל לתשואות המשקפות את אלו של מניות צמיחה שאינן משלמות דיבידנדים.
משקיעים מבוגרים המחפשים יותר יציבות או הכנסה קבועה יכולים לשקול מניות שמחלקות דיבידנדים עקביים. בציר זמן קצר יותר, השקעה חוזרת של דיבידנדים אלה עשויה שלא להיות המטרה; במקום זאת, לקיחת הדיבידנדים כמזומן יכולה להיות חלק מתוכנית השקעה עם הכנסה קבועה.
היכן לקנות מניות דיבידנד: בדומה לאחרים ברשימה זו, הדרך הקלה ביותר לקנות מניות דיבידנד היא באמצעות ברוקר מקוון.
10. מניות בודדות
מניה מייצגת חלק מהבעלות בחברה. מניות מציעות את התשואה הפוטנציאלית הגדולה ביותר על ההשקעה שלך תוך חשיפה של הכסף שלך לרמה הגבוהה ביותר של תנודתיות.
מילות האזהרה האלה לא נועדו להפחיד אותך ממניות. במקום זאת, הם נועדו להדריך אותך לעבר הגיוון שקניית אוסף מניות באמצעות קרנות נאמנות מספקת, בניגוד לקנייה בנפרד.
הכי מתאים ל: משקיעים עם תיק מגוון היטב שמוכנים לקחת על עצמם קצת יותר סיכון. בשל התנודתיות של מניות בודדות, כלל אצבע טוב למשקיעים הוא להגביל את החזקות המניות האישיות שלהם ל-10% או פחות מהתיק הכולל שלהם.
היכן לקנות מניות: הדרך הקלה והזולה ביותר לקנות מניות היא באמצעות ברוקרים מקוונים. לאחר שתגדיר ותממן חשבון, תבחר את סוג ההזמנה שלך ותהפוך לבעל מניות.
11. השקעות אלטרנטיביות
אם אינך משקיע במניות, אג”ח או מכשירי שווי מזומנים המפורטים לעיל, יש סיכוי טוב שההשקעה שלך היא חלק מקבוצת הנכסים האלטרנטיביים. זה כולל מטבעות קריפטוגרפיים כמו ביטקוין ואת’ריום, זהב וכסף, הון פרטי, קרנות גידור ואפילו מטבעות, בולים, אלכוהול ואמנות.
השקעות אלטרנטיביות עלו בפופולריות בשנים שלאחר המיתון הגדול, כאשר גם בעלי המניות וגם מחזיקי האג”ח ראו את החסכונות שלהם ירדו באופן משמעותי. מחירי הזהב, למשל, זינקו ב-2011, והגיעו לשיאים שלא הופלו עד אוגוסט 2020. אבל זה שווה למהלך של השקעות אלטרנטיביות, מכיוון שלעתים קרובות המכשירים הבלתי מפוקחים הללו מלאים בתנודתיות.
הטוב ביותר עבור: משקיעים (משקיעים מוסמכים, במקרים רבים) שרוצים לגוון הרחק מהשקעות מסורתיות ולהתגונן מפני ירידות בשוקי המניות והאג”ח.
היכן לקנות השקעות אלטרנטיביות: בעוד שחלק מהברוקרים המקוונים יציעו גישה להשקעות אלטרנטיביות מסוימות, רוב האלטרנטיבות זמינות רק דרך חברות פרטיות. עם זאת, ישנן תעודות סל – כגון תעודות סל זהב ופרייבט אקוויטי – שעוקבות אחר הנכס עצמו, כמו גם חברות הקשורות לנכס (כגון חברות כריית זהב וזיקוק).
12. נדל”ן
השקעות נדל”ן מסורתיות כרוכות בקניית נכס ומכירתו מאוחר יותר ברווח, או בעלות על נכס וגביית שכר דירה כצורה של הכנסה קבועה. אבל ישנן מספר דרכים אחרות להשקיע בנדל”ן.
אחת הדרכים הנפוצות היא באמצעות קרנות השקעות בנדל”ן, או REITs. מדובר בחברות שמחזיקות בנכסים מניבים (תחשבו על קניונים, בתי מלון, משרדים וכו’) ומציעות תשלומי דיבידנד קבועים. גם פלטפורמות מימון המונים בנדל”ן, שלעתים קרובות מאגדות את כספי המשקיעים להשקעה בפרויקטים של נדל”ן, עלו בפופולריות בשנים האחרונות.
הטוב ביותר עבור: משקיעים שכבר יש להם תיק השקעות בריא ומחפשים פיזור נוסף, או מוכנים לקחת יותר סיכון כדי לרדוף אחרי תשואות גבוהות יותר. השקעות נדל”ן אינן נזילות ביותר, ולכן משקיעים לא צריכים להשקיע בהשקעה כסף שהם עשויים להזדקק לגישה מהירה.
