המדריך למשקיע המתחיל – לפני שנתחיל עם השקעה למתחילים ברצינות, הצעה עדינה… תירגע. תחום ההשקעות הוא תחום גדול, ויש למעשה כמות אינסופית של דברים ללמוד על השקעות. המשקיעים הטובים והמצליחים ביותר יגידו לך שהם לומדים כל הזמן ומשפרים ומרחיבים את כישוריהם להרוויח כסף בשווקים הפיננסיים.
אתה לא יכול ללמוד כל מה שצריך לדעת על השקעות, או אפילו רק השקעה למתחילים, ביום אחד, אבל למרבה המזל, אתה לא צריך לעשות את זה כדי להתחיל קריירה כמשקיע מצליח ורווחי.
אחד החורים הבולטים ביותר במערכת החינוך שלנו הוא היעדר השכלה בסיסית אפילו בתחומי הפיננסים האישיים וההשקעות. אחד הסוחרים המצליחים ביותר בהיסטוריה העיר פעם, “אם רק היו מלמדים אותי בתיכון מה שהצלחתי ללמוד מאוחר יותר בעצמי על השקעות, סביר להניח שהייתי יכול לפרוש עשיר עד גיל 35”.
אולי זו אומדן קצת “אופטימי בדיעבד” של הצלחה בהשקעה, אבל אין ספק שכל אחד יכול להפיק תועלות כספיות אדירות מלהקדיש זמן פשוט ללמוד את היסודות על השקעה מוקדם ככל האפשר בחיים.
אז היה אסיר תודה אם אתה קורא את המדריך הזה בגיל 16, אבל אל תתייאש אם כבר עברת את גיל התיכון או אפילו את גיל העמידה. עוד לא מאוחר להתחיל לבנות הון באמצעות השקעה, וככל שתתחיל מוקדם יותר, כך תקדם הרבה מעבר להשקעה למתחילים ותגשים את החלומות הפיננסיים שלך.
ישנן שתי אמיתות שברצוננו להדגיש בפניך בשלב זה: האחת היא העובדה שלקחת את הזמן לרכוש אפילו ידע בסיסי מאוד בהשקעות, בין אם בגיל שש עשרה או שישים, תעמיד אותך הרבה לפני עמיתיך במונחים של אוריינות פיננסית, ובסופו של דבר, במונחים של הצלחה כלכלית.
המדריך למשקיע המתחיל – מה זה השקעות?
השקעות הן משהו שאתה קונה או שם את הכסף שלך כדי לקבל תשואה רווחית.
רוב האנשים בוחרים מתוך ארבעה סוגי השקעה עיקריים, המקובצים לפי המאפיינים המשותפים להם. אלה ידועים בשם ‘סוגי נכסים’:
- מניות – אתה קונה נתח בחברה
- מזומן – החיסכון שאתה מכניס בחשבון בנק או חברה לבניין
- נכס – אתה משקיע בבניין פיזי, בין אם הוא מסחרי או מגורים
- ניירות ערך בריבית קבועה (נקראים גם איגרות חוב) – IOU הניתנים בתמורה להלוואת כסף לחברה או לממשלה.
הנכסים השונים שבבעלות משקיע נקראים תיק. ככלל, פיזור כספך בין סוגי הנכסים השונים מסייע בהורדת הסיכון של ביצועים נמוכים של התיק הכולל שלך – עוד על כך בהמשך.
ישנן מספר דרכים שונות להשקעה. אנשים רבים משקיעים באמצעות קרנות קולקטיביות או ‘מאוחדות’ כגון נאמנות ליחידים.
המדריך למשקיע המתחיל -מה זה תשואות?
תשואות הן הרווח שאתה מרוויח מההשקעות שלך. בהתאם למקום שבו אתה שם את הכסף שלך ניתן לשלם אותו במספר דרכים שונות:
- דיבידנדים (ממניות)
- שכירות (מנכסים)
- ריבית (מפיקדונות מזומנים וניירות ערך בריבית קבועה)
- ההפרש בין המחיר שאתה משלם למחיר שאתה מוכר עבורו – רווחי הון או הפסדים.
עם חשבון מזומן בגישה מיידית אתה יכול למשוך כסף מתי שתרצה וזה נחשב בדרך כלל להשקעה בטוחה. אותו כסף שמוכנס בניירות ערך, מניות או נכסים בריבית קבועה צפוי לעלות ויורד בערכו, אך אמור לגדול יותר בטווח הארוך יותר, אם כי כל אחד מהם צפוי לגדול בסכומים שונים.
כיצד עמלות מפחיתות תשואות השקעה? ניהול השקעות לוקח זמן וכסף ונותני שירותים (כגון חברות ניהול קרנות) יגבו עמלה. עלות זו יכולה להכיל את התשואות שתקבלו וזה משהו שאתה יכול לשאול עליו לפני שאתה משקיע.
המדריך למשקיע המתחיל – מהם סיכונים בהשקעות?
אף אחד מאיתנו לא אוהב להמר עם החסכונות שלנו, אבל האמת היא שאין דבר כזה השקעה ‘ללא סיכון’. בלב ההשקעה יש פשרה פשוטה: ככל שאתה לוקח יותר סיכון, אתה יכול להחזיר או להפסיד יותר (וככל שהסיכון שאתה לוקח נמוך יותר, כך יש פחות סיכוי להחזיר או להפסיד).
אבל למרות שאתה תמיד לוקח על עצמך סיכון מסוים כשאתה משקיע, הסכום משתנה בין סוגי השקעה שונים. כסף שאתה מציב בפיקדונות מאובטחים כמו חשבונות חיסכון מסתכן באובדן ערך במונחים ריאליים (כוח קנייה) לאורך זמן.
הסיבה לכך היא שהריבית המשולמת לא תמיד תעמוד בקצב העלייה במחירים (אינפלציה). מצד שני, השקעות צמודות מדד העוקבות אחר קצב האינפלציה לא תמיד עוקבות אחר שיעורי הריבית בשוק.
המשמעות היא שאם האינפלציה יורדת אתה יכול להרוויח פחות בריבית ממה שציפית. השקעות בבורסה צפויות בדרך כלל לנצח את האינפלציה והריבית לאורך זמן, אבל אתה מסתכן שהמחירים יהיו נמוכים בזמן שאתה צריך למכור.
זה עלול לגרום לתשואה גרועה או, אם המחירים נמוכים יותר מאשר בעת הקנייה, להפסיד כסף. כאשר אתה מתחיל להשקיע, זה בדרך כלל רעיון טוב לפזר את הסיכון שלך על ידי הכנסת הכסף שלך למספר מוצרים וסוגי נכסים שונים.
בדרך זו, אם השקעה אחת לא תצליח כפי שאתה מקווה, עדיין יש לך השקעות אחרות להסתמך עליהן.
המדריך למשקיע המתחיל – שאלות שכדאי לשאול את עצמך לפני השקעה
ודא שאתה מבין מה מניע אותך להשקיע.
שאל את עצמך:
- מהן יעדי ההשקעה שלי?
- כמה זמן אני אצליח להשאיר את הכסף שלי קשור?
- האם נוח לי לקשור את כספי בהשקעות למשך חמש שנים לפחות? (אם לא, אולי זה לא רעיון טוב להשקיע)
- כמה אני יכול להרשות לעצמי להשקיע?
- כמה יכולתי לראות את ירידת הערך שלי לאורך הדרך?
- האם אוכל לעצור את העצבים שלי ולהימנע ממכירה אם ההשקעות שלי ירדו? (עליך לחכות שהשווקים יעלו שוב כדי למנוע הפסדים מתגבשים)
המדריך למשקיע המתחיל – איך מתחילים להשקיע?
השקיעו מוקדם ככל האפשר
השקעה כשאתה צעיר היא אחת הדרכים הטובות ביותר לראות תשואה מוצקה על הכסף שלך. זה הודות לרווחים מורכבים, כלומר תשואות ההשקעה שלך מתחילות להרוויח תשואה משלהן. שילוב מאפשר ליתרת החשבון שלך לעלות שלג לאורך זמן.
יחד עם זאת, אנשים תוהים לעתים קרובות אם אפשר להתחיל עם מעט כסף. בקצרה: כן.
השקעה בסכומים קטנים יותר בדולרים אפשרית כעת יותר מתמיד, הודות למינימום השקעה נמוך או ללא עמלות, אפס עמלות ומניות חלקיות. יש שפע של השקעות זמינות בסכומים קטנים יחסית, כגון קרנות אינדקס, קרנות נסחרות בבורסה וקרנות נאמנות.
אם אתה לחוץ אם התרומה שלך מספיקה, התמקד במקום זאת באיזה סכום מרגיש לניהול בהתחשב במצב הפיננסי וביעדים שלך.
איך זה עובד, בפועל: נניח שאתה משקיע 200 דולר בכל חודש במשך 10 שנים ומרוויח תשואה שנתית ממוצעת של 6%. בתום התקופה של 10 שנים, יהיה לך 33,300 $. מתוך הסכום הזה, $24,200 הם כסף שתרמת – 200 $ התרומות החודשיות האלה – ו-$9,100 הם ריבית שהרווחת על ההשקעה שלך.
יהיו עליות ומורדות בשוק המניות, כמובן, אבל השקעה צעירה פירושה שיש לך עשרות שנים לסלק אותם – ועשרות שנים שהכסף שלך יגדל. התחל עכשיו, גם אם אתה צריך להתחיל בקטן.
המדריך למשקיע המתחיל – החליטו כמה להשקיע
כמה כדאי להשקיע תלוי במצב הפיננסי שלך, יעד ההשקעה ומתי אתה צריך להגיע אליו.
מטרת השקעה נפוצה אחת היא פרישה. ככלל אצבע, אתה רוצה לשאוף להשקיע סך של 10% עד 15% מההכנסה שלך בכל שנה לפנסיה. זה כנראה נשמע לא ריאלי עכשיו, אבל אתה יכול להתחיל בקטן ולהתקדם אליו לאורך זמן. (חשב יעד פרישה ספציפי יותר עם מחשבון הפרישה שלנו.)
אם יש לך חשבון פרישה בעבודה, כמו 401(k), והוא מציע דולרים תואמים, אבן דרך ההשקעה הראשונה שלך קלה: תרום לפחות מספיק לחשבון הזה כדי להרוויח את ההתאמה המלאה. זה כסף חינם, ואתה לא רוצה לפספס אותו, במיוחד מכיוון שהתאמה למעסיק שלך נחשבת למטרה זו.
עבור יעדי השקעה אחרים, כגון רכישת בית, ניתוח משנה חיים, נסיעות או השכלה, שקול את אופק הזמן שלך ואת הסכום שאתה צריך, ואז עבד לאחור כדי לפרק את הסכום הזה להשקעות חודשיות או שבועיות.
פתח חשבון השקעות
אם אתה אחד מני רבים המשקיעים לפרישה ללא גישה לחשבון פרישה בחסות המעסיק כמו 401(k), אתה יכול להשקיע לפרישה בחשבון פרישה אישי (IRA), כמו IRA מסורתי או רוט.
אם אתה משקיע למטרה אחרת, סביר להניח שתרצה להימנע מחשבונות פרישה – שנועדו לשמש לפרישה, ויש להם הגבלות לגבי מתי וכיצד תוכל להוציא את כספך בחזרה.
במקום זאת, שקול חשבון תיווך חייב במס שאתה יכול למשוך ממנו בכל עת מבלי לשלם מיסים או קנסות נוספים. חשבונות תיווך הם גם אופציה טובה עבור אנשים שהפיקו מקסימום את תרומות הפרישה שלהם ל-IRA ורוצים להמשיך ולהשקיע (מכיוון שמגבלות התרומה נמוכות לעתים קרובות משמעותית עבור IRA מאשר חשבונות פרישה בחסות המעסיק).
בחר אסטרטגיית השקעה
אסטרטגיית ההשקעה שלך תלויה ביעדי החיסכון שלך, כמה כסף אתה צריך כדי להגיע אליהם ובאופק הזמן שלך.
אם יעד החיסכון שלך נמצא בעוד יותר מ-20 שנה (כמו פרישה), כמעט כל הכסף שלך יכול להיות במניות. אבל בחירת מניות ספציפיות עשויה להיות מסובכת וגוזלת זמן, ולכן עבור רוב האנשים, הדרך הטובה ביותר להשקיע במניות היא באמצעות קרנות נאמנות, קרנות אינדקס או תעודות סל בעלות נמוכה.
אם אתה חוסך למטרה קצרת טווח ואתה צריך את הכסף תוך חמש שנים, הסיכון הקשור במניות אומר שעדיף לך לשמור על הכסף שלך בטוח, בחשבון חיסכון מקוון, חשבון ניהול מזומנים או השקעה בסיכון נמוך תיק עבודות. אנו מתארים כאן את האפשרויות הטובות ביותר לחיסכון לטווח קצר.
אם אינכם יכולים או רוצים להחליט, תוכלו לפתוח חשבון השקעות (כולל IRA) באמצעות רובו-יועץ, שירות ניהול השקעות המשתמש באלגוריתמים ממוחשבים כדי לבנות ולדאוג לתיק ההשקעות שלכם.
רובו-יועצים בונים במידה רבה את התיקים שלהם מתעודות סל וקרנות אינדקס בעלות נמוכה. מכיוון שהם מציעים עלויות נמוכות ומינימום נמוך או ללא, רובוס מאפשרים לך להתחיל במהירות. הם גובים עמלה קטנה עבור ניהול תיקים, בדרך כלל בסביבות 0.25% מיתרת החשבון שלך.
עלייך להבין את אפשרויות ההשקעה שלך
לאחר שתחליט כיצד להשקיע, תצטרך לבחור במה להשקיע. כל השקעה טומנת בחובה סיכון, וחשוב להבין כל מכשיר, כמה סיכון הוא נושא והאם הסיכון הזה תואם את המטרות שלך. ההשקעות הפופולריות ביותר עבור אלה שרק מתחילים את דרכה כוללות:
מניות
מניה היא חלק מהבעלות בחברה אחת. מניות ידועות גם בשם מניות. מניות נרכשות במחיר מניה, שיכול לנוע בין ספרות בודדות לכמה אלפי דולרים, תלוי בחברה. אנו ממליצים לרכוש מניות באמצעות קרנות נאמנות.
אגרות חוב
אג”ח היא בעצם הלוואה לחברה או לגוף ממשלתי, אשר מסכימים להחזיר לך תוך מספר שנים מסוים. בינתיים אתה מקבל ריבית.
אגרות חוב הן בדרך כלל פחות מסוכנות ממניות מכיוון שאתה יודע בדיוק מתי תקבל החזר וכמה תרוויח. אבל איגרות חוב מרוויחות תשואות נמוכות יותר לטווח ארוך, ולכן הן צריכות להוות רק חלק קטן מתיק השקעות לטווח ארוך.
קרנות נאמנת
קרן נאמנות היא שילוב של השקעות ארוזות יחד. קרנות נאמנות מאפשרות למשקיעים לדלג על מלאכת בחירת מניות ואיגרות חוב בודדות, ובמקום זאת לרכוש אוסף מגוון בעסקה אחת. הפיזור המובנה של קרנות נאמנות הופך אותן בדרך כלל לפחות מסוכנות ממניות בודדות.
קרנות נאמנות מסוימות מנוהלות על ידי איש מקצוע, אך קרנות אינדקס – סוג של קרן נאמנות – עוקבות אחר הביצועים של מדד שוק מניות מסוים, כמו S&P 500. על ידי ביטול הניהול המקצועי, קרנות אינדקס מסוגלות לגבות עמלות נמוכות יותר מאשר באופן פעיל קרנות נאמנות מנוהלות.
קרנות הנסחרות בבורסה
כמו קרן נאמנות, תעודת סל מחזיקה השקעות אינדיבידואליות רבות יחד. ההבדל הוא שתעודות סל נסחרות לאורך היום כמו מניה, ונרכשות במחיר מניה.
מחיר המניה של תעודת סל לרוב נמוך מדרישת ההשקעה המינימלית של קרן נאמנות, מה שהופך את תעודות הסל לאופציה טובה למשקיעים חדשים או לתקציבים קטנים.
למה כדאי להשקיע?
הנה 3 סיבות מדוע כדאי לכולם להתחיל ולהשקיע כבר היום.
לא מספיק להסתמך על מזומנים
חשוב לאחסן מעט מזומנים בחשבון קל גישה למקרי חירום. אבל אם יש לך חיסכון משמעותי אז להשאיר הכל במזומן זה רעיון רע. זה נכון במיוחד כאשר יוקר המחיה עולה במהירות כמו עכשיו.
מחיר הסחורה מתייקר בטווח הארוך. בינתיים, הריבית הנמוכה שמציעים בנקים וחברות בניין אינן מספיקות כדי לנצח את האינפלציה. זה אומר שאם אתה משאיר את כל החסכונות שלך בחשבון עם ביצועים גרועים, ערכו למעשה יורד.
הכסף שלך באמת יכול לגדול בטווח הארוך
השקעה נותנת לכסף שלך את הסיכוי הטוב ביותר לצמוח.
לדוגמה, נניח שהשקעת 10,000 פאונד:
- אם תכניס את הכסף לחשבון חיסכון ותשלם לך ריבית של 1% הקופה הזו תהיה שווה 10,510 פאונד לאחר חמש שנים
- לשם השוואה, אם השקעת את הכסף (בהנחה של צמיחה של 5%) אז אותו קופה יהיה שווה 12,763 ליש”ט לאחר חמש שנים
ולמעשה בשל השפעת האינפלציה שחיקת כוח ההוצאה של המזומנים בחשבון החיסכון שלך, במונחים ריאליים זה יהיה שווה אפילו פחות.
כוחה של ריבית דריבית
זה מה שאיינשטיין כינה “הפלא השמיני של העולם”.
דמיינו כדור שלג, מתגלגל במורד גבעה מושלגת. ככל שהוא מתגלגל לאורך הגבעה, הוא תופס יותר שלג, והוא גדל. וככל שהוא גדל, כך יש לו שטח פנים גדול יותר כדי ללכוד עוד יותר שלג.
עכשיו החליפו את השלג בכסף. ככל שתיתן השקעה ארוכה יותר כדי לצמוח, כך ייטב. יש לך את ההשקעה המקורית שלך, בתוספת התשואה שאתה עושה בכל שנה, וזה לבדו יזכה בריבית.
למעשה הריבית מרוויחה ריבית וכך הכסף שלך גדל בקצב מהיר יותר, וזו הסיבה שזהו אפקט כדור שלג.
